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Wemo Patrimoine - Le Plan Épargne Retraite (PER) : l’Essentiel - 1 1 Contenu PER ce quil faut savoir - 3
11 octobre 2023

Le Plan Épargne Retraite (PER) : l’Essentiel

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Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est une initiative récente visant à centraliser et à améliorer les précédents modèles d’épargne pour la retraite. Il est accessible à tous, que vous ayez une activité professionnelle ou non, et se présente sous trois formes distinctes.

Deux d’entre elles sont destinées à être gérées au sein d’une organisation : le PER Entreprise Collectif (PERCO) et le PER Entreprise Obligatoire (PERO). Le dernier, quant à lui, est un produit d’épargne conçu pour les individus hors contexte professionnel, appelé PER individuel, évoluant à partir des anciens modèles d’épargne tels que le Plan d’Épargne Retraite Populaire (PERP) et le contrat Madelin depuis octobre 2020. Cela peut être mis en place auprès d’une institution financière, d’un assureur ou auprès de votre conseil.

Flexibilité avec le Plan d’Épargne Retraite individuel

Le PER individuel est destiné au grand public. Il peut être souscrit avec quelques dizaines ou centaines d’euros. Ensuite, selon vos capacités, vous pouvez alimenter votre compte par des contributions occasionnelles ou régulières, sans limite de montant. Vous avez également la possibilité de transférer vers ce compte les fonds d’anciens dispositifs d’épargne comme l’PERP ou un contrat Madelin. Vous avez également la possibilité de transférer des fonds de votre assurance-vie vers votre PER, avec des avantages fiscaux si vous détenez le contrat d’assurance vie depuis plus de 8ans.

À noter : Par défaut, les fonds dans un PER sont gérés de manière à minimiser les risques au fil du temps. Pour plus de rendement vous pouvez opter pour une gestion libre de votre épargne.

Plan d’Épargne Retraite : Plus d’options de retrait anticipé

Le PER, comme ses versions antérieures, vise à sécuriser votre argent jusqu’à votre retraite. À ce moment, vous aurez le choix entre une rente à vie ou un paiement en capital. Cependant, des circonstances imprévues peuvent vous permettre d’accéder à vos fonds plus tôt : perte d’emploi, faillite personnelle, incapacité, décès, difficultés financières, etc. De plus, une nouveauté permet maintenant un retrait anticipé pour l’achat d’une résidence principale.

Plan d’Épargne Retraite : Fiscalité sur mesure

L’attrait du PER réside dans les avantages fiscaux offerts. Les contributions au PER peuvent être déduites de votre revenu imposable, jusqu’à une certaine limite. Cela offre une économie d’impôt en fonction de votre taux d’imposition.
Toutefois, si vous choisissez de ne pas profiter de cette déduction dès le départ, les sommes que vous retirerez du PER à l’avenir, que ce soit comme rente ou en capital, jouiront d’une exonération fiscale partielle basée sur les versements de départ. Cette option pourrait avantager ceux qui sont actuellement faiblement imposés.

Comment sélectionner le bon PER ?

Vous envisagez de placer de l’argent dans un PER et vous vous demandez quel produit privilégier sur le marché ? Pour éclairer votre décision, voici les éléments essentiels à considérer qui guideront votre choix vers le PER le mieux adapté à vos besoins.

  • Les coûts associés : commencez par évaluer et comparer les coûts liés à chaque PER. Selon le fournisseur, ces frais peuvent varier. Soyez particulièrement attentif aux frais de gestion, d’arbitrage, d’arrérage et ceux déduits des versements.
  • La stratégie de gestion : selon le PER choisi, deux principales approches de gestion se présenteront à vous : « libre » ou « pilotée ». Il est important de sélectionner celle qui correspond le mieux à votre profil et à vos ambitions.
  • Les conditions de clôture du contrat : prêtez également attention aux termes et conditions de résiliation du contrat. Diverses alternatives peuvent être envisagées concernant la modalité de rente.

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En conclusion, le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un instrument financier moderne et flexible conçu pour répondre aux besoins variés des épargnants, qu’ils soient individuels ou au sein d’une organisation. Sa structure a été pensée pour remplacer et améliorer les anciens modèles d’épargne. Avec des options de gestion diversifiées, une fiscalité avantageuse, et des modalités de retrait élargies, il offre à chacun une opportunité d’optimiser sa préparation financière pour la retraite. Toutefois, il est crucial de bien évaluer ses besoins et de comparer les offres disponibles afin de choisir le PER le plus adapté à sa situation et ses objectifs financiers.

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